бизнес
  земля
  инвестиции
  инновации
  ипотека
  консалтинг
  маркетинг
  лизинг
  менеджмент
  недвижимость
  персонал
  политика
  разное
  рекрутинг
  технологии
  финансы
  экономика
СТАТЬИ
"Наша ипотека выглядит просто бесчеловечно"

После финансового кризиса 1998 года система ипотечного кредитования вновь стала набирать обороты лишь к 2000 году: в крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали реализовываться различные ипотечные программы, подкрепленные действующей правовой базой.

Безусловно, развитие ипотеки одновременно является и фактором, и результатом политической и экономической стабильности в стране. Сегодня можно говорить о том, что в России возобновилась утерянная в результате дефолта культура заемщика. То есть, получая в течение длительного времени постоянный доход, население вновь почувствовало уже забытую уверенность в завтрашнем дне. Как следствие, люди перестали бояться долговых обязательств, и в том числе явно ожил интерес населения к программам ипотечного кредитования.

Реальное количество россиян, обеспокоенных квартирным вопросом, очень велико. По официальным данным, в этом году около 20 млн человек в стране желают улучшить жилье, около 50 млн семей стоят в очереди на получение квартиры. В то же время приобрести квартиру в собственность в состоянии лишь 5-7% граждан, тогда как для остальных существует альтернативный выход -- система ипотечного кредитования.

Однако при наличии огромного спроса развитию ипотеки мешает ряд проблем. Российские условия ипотечного кредитования в западном понимании сегодня совершенно неприемлемы -- хотя бы в силу дороговизны этих займов. К примеру, по сравнению с Эстонией, где ставки ипотеки не превышают 10%, российские ипотечные кредиты под 15% годовых в валюте или 18% в рублях выглядят просто бесчеловечно! Существенной помехой для ипотеки остается и проблема непрозрачности доходов граждан, в то время как официальное подтверждение о доходах является обязательным условием кредитования.

Система ипотечного кредитования в нормальном понимании -- это "длинные" (5-10 лет) и "дешевые" (до 10% годовых) деньги, которые по определению могут существовать только в странах с экономической и политической стабильностью. К примеру, если в развивающихся странах Латинской Америки подобной стабильности нет, то и ипотеки как таковой здесь никогда не существовало. Для того же, чтобы система ипотечного кредитования полноценно работала в России, нам необходимо продолжать развивать по отношению к ней законодательные и административные инициативы. Ведь только государство, как истинный гарант, может выступить локомотивом такого макроэкономического процесса, как ипотека. Правильность этого принципа подтверждает и мировая история (например, развитие ипотечной программы в США в 1930-е годы). Сегодня в США и на Западе ипотека широко распространена и реально поддерживается государством.

В последние годы интенсивно развивается ипотечная программа в Москве. По оценке Юрия Лужкова, потенциальными участниками системы ипотеки являются 65-70% москвичей, а количество заключенных за последние годы сделок по ипотечному кредитованию измеряется тысячами. В ипотечной программе участвуют несколько банков, имеющих развитый розничный бизнес на рынке столицы. В Петербурге дела обстоят иначе. Количество сделок по ипотечному кредитованию на порядок ниже. И, на мой взгляд, дело даже не в низком потребительском спросе. Несмотря на весьма жесткие условия ипотеки, количество петербуржцев, желающих получить кредит на покупку жилья и, главное, прошедших в банках аттестацию на предмет кредитной платежеспособности, все равно в сотни раз превышает количество реально выданных ипотечных кредитов!

А что было бы в случае, если бы условия ипотеки стали более выгодными для потребителя? Об этом можно только гадать, но, думаю, в данной ситуации можно было бы говорить о 20-30% населения Петербурга как о платежеспособных заемщиках. Я считаю, в первую очередь банковская система Петербурга не готова адекватно отреагировать на такой спрос: наши банки элементарно не в состоянии организовать такой розничный бизнес, который позволит выдавать кредиты на сумму $10-30 тысяч практически четверти населения Петербурга. Это мнение сложилось не сразу, а в результате опыта, извлеченного нами из совместной работы по ипотечным программам с петербургскими банками. В ходе взаимодействия у нас появилось отчетливое впечатление, что петербургские финансовые институты не в состоянии удовлетворить даже тот спрос, который сегодня существует на рынке!

Между тем это очень грустный факт. И прежде всего потому, что только ипотека, на мой взгляд, может по-настоящему решить существующий в России жилищный вопрос. В частности, развитие ипотеки позволит в несколько раз увеличить масштабы жилищного строительства. А ведь именно состояние этой отрасли, в свою очередь, является индикатором экономического состояния страны.

«Деловой Петербург» № 190, 25.10.2002

Rambler's Top100      
Hosted by uCoz