бизнес
  земля
  инвестиции
  инновации
  ипотека
  консалтинг
  маркетинг
  лизинг
  менеджмент
  недвижимость
  персонал
  политика
  разное
  рекрутинг
  технологии
  финансы
  экономика
ИПОТЕКА
Ипотека: залог благополучия или жизнь в залоге?

Многие банки в перечне предлагаемых населению услуг указывают ипотечное кредитование – это когда приобретаемая на заемные деньги недвижимость остается в залоге у кредитора до полного погашения кредита. Что говорить, многим нашим согражданам эта идея пришлась бы по вкусу, вопрос только в том, насколько обременительным будет обслуживание ипотечного кредита.

Основными игроками на рынке ипотечного кредитования являются Сбербанк (это единственный банк, чей «жилищно-кредитный» бизнес распространен в масштабах всей страны) и Дельтакредитбанк, который самостоятельно и через партнерские банки выдает львиную долю жилищных кредитов в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

Предположим, квартира, которую вы хотите приобрести, стоит 30 тыс. долл. (в регионах за эту сумму можно купить хорошую двух-, а то и трехкомнатную квартиру). Согласно условиям банков, покупатель-заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 30% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, он может рассчитывать на ссуду в 20 тыс. долл. В Дельтакредитбанке она обойдется в 15% годовых, в Сбербанке – 12%.

По сравнению со ставками по ипотечным кредитам в США и Европе (5-7% годовых) ставки наших банков кажутся весьма высокими, однако надо учитывать, что банки обещают снижать проценты по мере того, как, благодаря развитию экономики, будет снижаться общий уровень ставок в стране. Так, в Сбербанке ставки по потребительским кредитам в рублях привязаны к ставке рефинансирования Центробанка, которая в последние годы неуклонно снижается.

Каким же бременем ляжет кредит на плечи заемщика?

Кредит возвращается путем ежемесячных выплат, включающих погашение самого долга и процентный платеж. В Сбербанке с каждым месяцем вы будете платить все меньше и меньше из-за того, что при фиксированных платежах в погашение долга (сумму долга делить на 120 месяцев) процентные платежи будут постепенно снижаться соответственно снижению размера остатка по основной сумме долга. В первый месяц общий платеж составит здесь 363 долл., в последний (120-ый) – 168 долл.

Представим, что вы передумали брать кредит и те деньги, которые пришлось бы каждый месяц перечислять в банк, накапливались бы у вас «под матрацем». 20 тыс. долл., которых вам сегодня не хватает на покупку жилья, вы накопили бы за 5 лет и 4 месяца.

А теперь предположим, что эти условно «высвобождаемые» деньги (а также ваши собственные 10 тыс. долл.) вы храните не «под матрацем», а на валютном депозите под 5% годовых. Для упрощения расчетов примем, что «передумавший заемщик» в течение года накапливает сумму (размер таких сумм по отдельным годам указан на диаграмме), а потом размещает ее на годовом депозите. В этом случае необходимые для покупки квартиры 30 тыс. долл. будут накоплены примерно за 4 года.

Можно, конечно, подождать 4 года. А что если ждать негде? При аренде аналогичного жилья ежемесячные платежи могут оказаться не намного меньше, при этом расставаясь с деньгами, квартиросъемщик так и остается «чужаком», тогда как купив квартиру в кредит, он сразу же становится ее собственником (правда, жилье будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита).

Необходимо также учитывать, что жилье постоянно дорожает. Некоторые аналитики считают, что цены и так достигли потолка, но все же большинство экспертов уверены, что рост на 5-10% в год неизбежен уже хотя бы по причине роста курса доллара.

Михаил Лосев,
АКДИ "Экономика и Жизнь"

Rambler's Top100      
Hosted by uCoz