бизнес
  земля
  инвестиции
  инновации
  ипотека
  консалтинг
  маркетинг
  лизинг
  менеджмент
  недвижимость
  персонал
  политика
  разное
  рекрутинг
  технологии
  финансы
  экономика
ФИНАНСЫ
Дави на мышь!

Банк России готовит нормативную базу для жесткого регулирования деятельности коммерческих банков в Интернете

Центробанк собирается выпустить инструкции, которые не только обяжут банки в полном объеме отчитываться об использовании ими wеb-технологий, но и будут регламентировать вопросы дизайна и информационного наполнения корпоративных сайтов кредитных учреждений.

Интернет под контролем

Еще в конце ноября российские информационные агентства со ссылкой на Ассоциацию российских банков сообщили о том, что в январе нового года Центробанк РФ планирует подготовить специальные распоряжения, которые будут регулировать деятельность российских банков в сети "Интернет" и которые установят рамки жесткой отчетности перед Центробанком о ходе и результатах этой деятельности. Указание "О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий" будет регламентировать сроки и формат предоставления такой отчетности, состоящей из 68 пунктов. Таким образом, Центральный Банк надеется способствовать "минимизации типовых банковских рисков" при использовании интернет-технологий. Второе указание - "Рекомендации по информационному содержанию и организации wеb-сайтов кредитных организаций", как явствует из его названия, будет касаться всех аспектов построения, дизайна и контента корпоративных банковских интернет-проектов. Как следует из проекта рекомендаций, "банкам надлежит по максимуму раскрыть информацию о своих учредителях и менеджерах, услугах и тарифах, лицензиях и реквизитах, а также данные по основной бухгалтерской и финансовой отчетности, выполнению нормативов ЦБ и т.п.". Последнее, видимо, должно способствовать модной тенденции транспарентности отечественной банковской системы, за которую ратуют в ЦБ.

Интернет-СМИ сразу же наполнились обеспокоенными высказываниями представителей столичных банков, мнения которых свелись к тому, что требования Центробанка затруднят и излишне регламентируют их работу. "Это неоправданное вмешательство в деятельность, которая вполне регулируется самими банками. Иначе их надо сразу создавать как филиалы ЦБ, - заявил в одном из интервью президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов. - Чем больше регламентируется деятельность банка, тем меньше у него возможности конкурировать на рынке. Я еще могу понять требования по интернет-банкингу, хотя и управление рисками - проблема самого банка".

В Самаре к предстоящему сокращению самостоятельности кредитных организаций в сети "Интернет" отнеслись по-разному. Некоторые представители банковского мира впервые услышали об этом от корреспондента "Дела". Однако охотно комментировали и даже приветствовали появление инструкций Центробанка в области wеb-технологий. Начальник управления компьютерных банковских технологий ЗАО "КБ "Самарский кредит" Роман Рахнович так прокомментировал ситуацию: "Я считаю, что до тех пор, пока дело не касается вопросов защиты информации, такой регламент не нужен. Если же говорить о работе банка со своими клиентами через сеть "Интернет", то сейчас было бы полезно ввести единую законодательно утвержденную систему электронной подписи. Это могло бы решить множество вопросов. Если же говорить в целом о том, что Центробанк будет регламентировать своими инструкциями вопросы технологий и дизайна при создании сайтов, то выполнять такие инструкции будет очень сложно. Дизайн несет в себе элементы творчества, и уровнять все сайты по дизайну -значит лишить их индивидуальности и, в конечном счете, смысла. Говоря о технологиях, стоит помнить о том, что у каждого банка есть хостинг-провайдер, который предлагает банку свой определенный, не всегда полный набор возможных к использованию технологических решений. Повлиять на провайдера Центробанк не может, так что и требовать от банков единой программной платформы wеb-сайтов очень трудно".

В пресс-службе АКБ "Газбанк" корреспонденту "Дела", напротив, сообщили, что наслышаны об ожидающемся выходе инструкций ЦБ в отношении банковской деятельности в сети "Интернет". Однако от каких-либо комментариев по этому поводу отказались.

Чтобы понять, на какие аспекты в работе банков повлияют данные документы Центрального Банка, стоит обратиться к практике создания и поддержки корпоративных банковских сайтов.

Интернет-банкинг стоит дорого

Крупное кредитное учреждение сегодня практически невозможно представить себе без корпоративного сайта. Действительно, практически у каждого из банков Самарской области есть свое интернет-представительство. В большинстве случаев эти сайты выполнены профессиональными студиями, которым банки предоставляют подробное техническое задание. Именно таким путем пошли КБ "Самарский кредит", "Солидарность" и Газбанк. Однако говорить о своих подрядчиках представители банков не любят. Скажем, помощник заместителя директора по связям с общественностью ЗАО "КБ "Самарский кредит" Наталья Ялышева смогла пояснить лишь следующее: "Техническое задание нашего сайта готовилось службами банка. Дизайн интернет-проекта выполнен в строгом деловом стиле и в 2000 году был изменен в соответствии с новым корпоративным стилем банка. Новую версию сайта разрабатывали профессионалы, к помощи которых мы обратились". Не скрывает своих подрядчиков АВТОВАЗБАНК. Его сайт сделали в тольяттинской wеb-дизайн-студии "Каспи-Софт". И банк в целом ее работой доволен. Правда, дизайн интернет-проекта АВТОВАЗБАНКа практически один к одному повторяет дизайн корпоративного сайта ФИА-БАНКа. Чей сайт был создан раньше, и кто у кого что позаимствовал - корреспонденту "Дела" разобраться не удалось.

Поражает воображение подход к web коммерческого банка "Солидарность". Помимо традиционного корпоративного сайта, в начале декабря 2002 года начал действовать еще и внутренний корпоративный интернет-проект, который по замыслу администрации банка должен объединить всю внутреннюю информацию о банке, а также улучшить информационный обмен между 600 сотрудниками КБ "Солидарность". Опыт создания внутренних корпоративных сайтов для Самары уникален. В КБ "Солидарность" он был реализован впервые в городе. Интересны и планы банка относительно своего внешнего корпоративного интернет- представительства. В пресс-службе банка заявили: "Летом 2003 года на базе действующего сайта банка будет запущен новый интернет- ресурс с различным интерактивным инструментарием для клиентов банка. Данный сайт также будет выполнять функцию "финансового портала", который позволит пользователям ознакомиться с анонсами самарских, российских и мировых новостей в области финансов". Суждено ли КБ "Солидарность" реализовать данный проект после выхода инструкций ЦБ по регулированию деятельности банков в wеb-среде -пока сказать трудно.

Стоимость изготовления корпоративных сайтов для кредитных учреждений в среднем не отличается от расценок на иные корпоративные сайты. В среднем за изготовление такого интернет-проекта wеb-студия возьмет от одной до двух с половиной тысяч долларов. Впрочем, не стоит забывать, что речь здесь идет лишь о дизайне и создании программной части сайта, касающейся его функционирования в wеb-среде. Самой же затратной частью банковского интернет-проекта сегодня является программное обеспечение по услугам интернет- банкинга.

Именно на интернет-банкинг, скорее всего, и будут направлены вышеописанные инструкции Центробанка, так как единственный комментарий ЦБ, появившийся в сети "Интернет" без указания на конкретное должностное лицо, гласит: "Мы не собираемся спрашивать с банкой слишком много - только информацию, необходимую для анализа ситуации, чтобы составлять мнение об уровне рисков при использовании интернет-технологий. Операции в Интернете растут, и мы не собираемся ждать банкротства банков из-за неадекватности их деятельности".

Лицензии на использование ПО для интернет-банкинга стоят достаточно дорого. Затраты кредитного учреждения на работу с одной из самых популярных систем интернет-банкинга iBank 2, предлагаемой российской компанией Bifit, таковы: за лицензию на использование программного обеспечения придется заплатить 3700 долларов США. Дополнительно придется оплатить клиентские лицензии для обслуживания юридических лиц. И если лицензия на 25 клиентов будет стоить всего 850 долларов США, то на 5 тысяч клиентов - уже 65 тысяч долларов США. Лицензия на обслуживание 5 тысяч клиентов - физических лиц обойдется банку еще в 40 тысяч долларов США. Услуги по интеграции данного программного обеспечения в Интранет и Интернет ресурсы банка обойдутся еще примерно в тысячу долларов. В результате общая сумма работ для крупного банка если и не дотянет до максимальной отметки примерно в 100 тысяч долларов, то уж точно перевалит за 50-60 тысяч долларов. Ну, а стоимость услуг технической поддержки составляет 20% в год от стоимости системы.

К сожалению, самарские банки очень не любят говорить о своих затратах на лицензионное программное обеспечение, так что "Делу" не удалось не только выяснить стоимость применяемых в нашей области систем интернет-банкинга, но даже узнать имя их производителя.

Кого спасает Центробанк

Теперь попробуем разобраться, что же в реальности изменят январские инструкции Центробанка. Первая из них - "О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий" - скорее всего, будет касаться именно отчетности банков по работе с системами интернет-банкинга. Возможно, этим же документом будет регулироваться и новомодный телефонный банкинг с использованием линий сотовой и электросвязи. Что ж, появление такого документа не только правомерно, но и своевременно. Данные технологии, хотя и не используются банками хаотично, но все же не имеют специального правового регулирования в плане отчетности банков перед ЦБ.

Появление же "Рекомендаций по информационному содержанию и организации wеb-сайтов кредитных организаций" малопонятно. Документ не сможет заменить собой принятие Закона "О цифровой подписи", которое было бы в данный момент гораздо уместнее, чем выход этой инструкции. Если ЦБ попытается жестко регулировать вопросы контента и дизайна корпоративных банковских сайтов, то его действия, скорее всего, не будут одобрены МАПом, так как это уже можно будет расценивать как вмешательство в маркетинговую политику банков. Пытаться же регулировать набор программных продуктов и технологических платформ банковских сайтов и систем интернет-банкинга можно, но очень сложно. Да и самим банкам в этом случае, возможно, придется вложить в переделку своих интернет-проектов от одной до нескольких десятков тысяч долларов. Именно поэтому еще до появления инструкций Центробанка эти документы уже вызвали широкий резонанс в банковской среде. Повлияет ли он на жесткость требований Центробанка в вопросах регулирования банковского web - покажет январь 2003 года, когда данные инструкции увидят свет.

Источник: Дело (Самара) № 44,

Rambler's Top100      
Hosted by uCoz