После финансового кризиса 1998 года система ипотечного кредитования вновь стала набирать обороты лишь к 2000 году: в крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали реализовываться различные ипотечные программы, подкрепленные действующей правовой базой.

Безусловно, развитие ипотеки одновременно является и фактором, и результатом политической и экономической стабильности в стране. Сегодня можно говорить о том, что в России возобновилась утерянная в результате дефолта культура заемщика. То есть, получая в течение длительного времени постоянный доход, население вновь почувствовало уже забытую уверенность в завтрашнем дне. Как следствие, люди перестали бояться долговых обязательств, и в том числе явно ожил интерес населения к программам ипотечного кредитования.

Реальное количество россиян, обеспокоенных квартирным вопросом, очень велико. По официальным данным, в этом году около 20 млн человек в стране желают улучшить жилье, около 50 млн семей стоят в очереди на получение квартиры. В то же время приобрести квартиру в собственность в состоянии лишь 5-7% граждан, тогда как для остальных существует альтернативный выход -- система ипотечного кредитования.

Однако при наличии огромного спроса развитию ипотеки мешает ряд проблем. Российские условия ипотечного кредитования в западном понимании сегодня совершенно неприемлемы -- хотя бы в силу дороговизны этих займов. К примеру, по сравнению с Эстонией, где ставки ипотеки не превышают 10%, российские ипотечные кредиты под 15% годовых в валюте или 18% в рублях выглядят просто бесчеловечно! Существенной помехой для ипотеки остается и проблема непрозрачности доходов граждан, в то время как официальное подтверждение о доходах является обязательным условием кредитования.

Система ипотечного кредитования в нормальном понимании -- это "длинные" (5-10 лет) и "дешевые" (до 10% годовых) деньги, которые по определению могут существовать только в странах с экономической и политической стабильностью. К примеру, если в развивающихся странах Латинской Америки подобной стабильности нет, то и ипотеки как таковой здесь никогда не существовало. Для того же, чтобы система ипотечного кредитования полноценно работала в России, нам необходимо продолжать развивать по отношению к ней законодательные и административные инициативы. Ведь только государство, как истинный гарант, может выступить локомотивом такого макроэкономического процесса, как ипотека. Правильность этого принципа подтверждает и мировая история (например, развитие ипотечной программы в США в 1930-е годы). Сегодня в США и на Западе ипотека широко распространена и реально поддерживается государством.

В последние годы интенсивно развивается ипотечная программа в Москве. По оценке Юрия Лужкова, потенциальными участниками системы ипотеки являются 65-70% москвичей, а количество заключенных за последние годы сделок по ипотечному кредитованию измеряется тысячами. В ипотечной программе участвуют несколько банков, имеющих развитый розничный бизнес на рынке столицы. В Петербурге дела обстоят иначе. Количество сделок по ипотечному кредитованию на порядок ниже. И, на мой взгляд, дело даже не в низком потребительском спросе. Несмотря на весьма жесткие условия ипотеки, количество петербуржцев, желающих получить кредит на покупку жилья и, главное, прошедших в банках аттестацию на предмет кредитной платежеспособности, все равно в сотни раз превышает количество реально выданных ипотечных кредитов!

А что было бы в случае, если бы условия ипотеки стали более выгодными для потребителя? Об этом можно только гадать, но, думаю, в данной ситуации можно было бы говорить о 20-30% населения Петербурга как о платежеспособных заемщиках. Я считаю, в первую очередь банковская система Петербурга не готова адекватно отреагировать на такой спрос: наши банки элементарно не в состоянии организовать такой розничный бизнес, который позволит выдавать кредиты на сумму $10-30 тысяч практически четверти населения Петербурга. Это мнение сложилось не сразу, а в результате опыта, извлеченного нами из совместной работы по ипотечным программам с петербургскими банками. В ходе взаимодействия у нас появилось отчетливое впечатление, что петербургские финансовые институты не в состоянии удовлетворить даже тот спрос, который сегодня существует на рынке!

Между тем это очень грустный факт. И прежде всего потому, что только ипотека, на мой взгляд, может по-настоящему решить существующий в России жилищный вопрос. В частности, развитие ипотеки позволит в несколько раз увеличить масштабы жилищного строительства. А ведь именно состояние этой отрасли, в свою очередь, является индикатором экономического состояния страны.

«Деловой Петербург» № 190, 25.10.2002