В начале месяца лидер рынка вкладов – Сбербанк понизил процентные ставки по депозитам физлиц. Вслед за ним аналогичные действия предприняли и другие крупные ритейловые банки. В результате падения ставок на рынке частных вкладов борьба за вкладчика между банками разгорается с новой силой. Усилившаяся конкуренция заставляет банки для привлечения вкладчиков изобретать все новые и новые виды вкладов.

Снижение ставок по вкладам – вполне объяснимый шаг со стороны Сбербанка: за две недели до этого Центробанк снизил ставку рефинансирования с 21 до 18%. Нынешнее снижение Сбербанком ставок вслед за снижением ставки рефинансирования – уже второй такой случай. Так же банк поступил и в августе прошлого года, когда ставка рефинансирования была снижена Центробанком с 23 до 21%. Однако на этот раз, в отличие от прошлогоднего снижения, когда Сбербанк снизил ставки на следующий день после изменения ставок рефинансирования, банку понадобилось две недели на то, чтобы принять решение. Вероятно, потому, что, в отличие от прошлогоднего снижения ставок Сбербанком на 1-2%, нынешнее оказалось значительнее.

По рублевым вкладам ставки Сбербанка упали на 2-3 процентных пункта в основном по долгосрочным вкладам – с 13-14% до 11-12,25% годовых по вкладу "Пополняемый депозит Сбербанка России на 1 год и 1 месяц" и с 15,5-16,5% до 12,5-13,5% годовых по вкладу "Особый Сбербанка России на 2 года". Снижены ставки в Сбербанке и по валютным вкладам, но касается это в основном только максимального размера процентной ставки по большим суммам на вкладах. Например, с 8,5 до 7,5% годовых снижена максимальная ставка по вкладу "Особый Сбербанка России на 2 года" в евро. Впрочем, все изменения процентных ставок касаются только вновь заключаемых договоров по вкладам или пролонгации старых, поэтому вкладчикам, открывшим депозиты в Сбербанке до первого марта, волноваться не стоит.

Снизились ставки по вкладам и в большинстве других крупных ритейловых российских банков. Причем некоторые из них сделали это практически сразу после снижения ставки рефинансирования и еще до понижения ставок Сбербанком. Так, в Номос-банке в конце февраля изменились ставки по всем видам вкладов сроком на 6 и 12 месяцев: в рублях в среднем на 2-2,5%, а в валюте на 0,5-1%. По словам директора департамента клиентского обслуживания Номос-банка Натальи Кузнецовой, "снижение рублевых ставок связано с изменением учетной ставки рефинансирования, а ставок в иностранной валюте – с тенденцией межбанковского рынка к снижению процентных ставок по привлеченным средствам".

С 11 марта процентные ставки по всем видам срочных вкладов в рублях, долларах и евро снизил и Внешторгбанк (ВТБ). Начальник управления развития розничных услуг и расчетных операций ВТБ Александр Курятников объяснил, что понижение ставок по рублевым вкладам обусловлено "снижением ставки рефинансирования Центробанком и принимаемыми им мерами, направленными на выравнивание уровня доходности рублевых и валютных инструментов, а также устойчивым снижением на внутреннем рынке доходности рублевых инструментов".

Одновременно с Внешторгбанком изменил процентные ставки по вкладам и банк "Возрождение": в процентных пунктах их снижение было таким же, как и в Номос-банке. В Банке Москвы процентные ставки по валютным вкладам также снизились в среднем на 0,5-1%. "По рублям же ставки в нашем банке снизились в среднем на 1-2%",– сообщил начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарид Шафиков.

По словам директора по планированию и управлению активами и пассивами Балтийского банка Александра Жукова, "ставки банка для физических лиц изменились по всему спектру банковских вкладов, как рублевых, так и валютных". Наиболее серьезное снижение ставок в Балтийском банке произошло по срочным вкладам в рублях сроком на три месяца и на год – ставки по ним снизились с 17 до 14-14,5%, а вклады в валюте потеряли в среднем 1%.

По мнению Александра Жукова, причина снижения ставок состоит в необходимости удерживать чистую процентную маржу на приемлемом для банка уровне в 7-8%. "При объективной тенденции снижения ставок по выдаваемым кредитам добиться этого можно только снижением стоимости пассивов через снижение ставок привлечения. Во-вторых, желанием отсечь избыточный рост пассивов за счет дорогих срочных ресурсов. Опережающий рост срочных счетов физических лиц по отношению к текущим счетам может негативно сказаться на финансовом результате",– считает Александр Жуков. А вот в Альфа-банке ставки были снижены только по рублевым вкладам.

В некоторых банках к изменению процентных ставок подошли нестандартно. Так, по словам директора департамента розничного бизнеса Гута-банка Дмитрия Железцова, в середине марта банк провел корректировку процентных ставок. По рублевым вкладам были понижены максимальные ставки – в среднем на 1-1,75% и одновременно на полпроцента увеличены ставки по вкладам на короткие и на длинные сроки (средних увеличение ставок не коснулось). В отличие о других банков, понижающих ставки по валютным вкладам, Гута-банк ставки по ним повысил, правда незначительно – на 0,25% пункта.

В Собинбанке процентные ставки по вкладам также увеличились, правда, произошло это еще до снижения Банком России ставки рефинансирования. По словам начальника отдела расчетов по неторговым операциям Собинбанка Марии Андреевой, "решение об увеличении процентных ставок было связано с весьма определенной целью – расширением клиентской базы и дальнейшем развитием розничного бизнеса банка".

Однако на рынке вкладов есть банки, которые так и не изменили свою процентную политику. Так, начальник отдела розничных продуктов банка "Зенит" Дмитрий Соловьев заявил: "Ставки в банке не менялись. По валютным вкладам ставки в ближайшее время мы менять не планируем. По рублевым вкладам снижение ставок возможно в зависимости от ситуации на рынке".

Ситуация же на рынке вкладов сегодня заключается в снижении процентных ставок практически по всем видам вкладов. "Рынок вкладов претерпевает существенные изменения. Стала очевидной тенденция к выравниванию уровня доходности рублевых и валютных вкладов",– констатирует Александр Курятников. По мнению директора по управлению розничным бизнесом Альфа-банка Андрея Киселева, "в условиях стабилизации рубля и текущей переликвидности банковского сектора пока яснее всего общая тенденция снижения ставок по вкладам в рублях, но вскоре, при сохранении макроэкономической ситуации, затронет и валютные".

Банки вынуждены сокращать ставки по депозитам из-за снижения процентных ставок по кредитам и падения доходности ценных бумаг. "Вместе с постепенным снижением темпов инфляции эта тенденция продолжится",– говорит начальник конъюнктурно-аналитического управления Росбанка Валерий Петров. Сегодня банки проводят примерно одинаковую тарифную политику, в связи с чем, по словам директора департамента по работе с физическими лицами Автобанка Эльчина Гулиева, "в ближайшее время немаловажным конкурентным преимуществом в борьбе за сбережения населения станет качество банковских услуг".

Поэтому неудивительно, что банки в очередной раз задумались об обновлении своей "продуктовой линейки". По словам Александра Жукова, уже появились вклады "евро + доллар", а в банке "Зенит" пошли еще дальше: там намерены ввести новые виды вкладов, позволяющие хеджировать изменение соотношения доллар/евро/рубль.

КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ

Приложение к газете "Коммерсантъ" №52(2655) от 27.03.03

Условия приема вкладов в рублях

Условия приема вкладов в евро

Условия приема вкладов в долларах